Пожалуй, самый главный момент, касающийся охраны здоровья, который отмечают те, кто уехал на ПМЖ в Европу или США, — за все нужно платить. И пока в Беларуси только набирает популярность система добровольного медицинского страхования, там она уже десятилетия как сформирована. Правда, без намека на свободу выбора.

Условно бесплатно? 

Отзыв на Facebook: «У немцев обязательная медицинская страховка стоит 8,2 % от зарплаты. Еще 7,5 % доплачивает работодатель. Деньги он переводит сразу, и ты их не видишь. Поэтому медицина может показаться бесплатной».

Действительно, в Германии, которую называют родиной социального страхования, с 2009 года каждый житель обязан иметь медстраховку. Оформить ее можно в государственной или частной кассе. Первым способом пользуется подавляющее большинство населения. В основном это служащие, ежегодный доход которых не превышает установленный государством лимит, пенсионеры, уложившиеся в сроки по обязательному страхованию, и получатели пособия по безработице.

Обостренная конкуренция

В отличие от Германии, в соседней Швейцарии нет разделения на государственное и негосударственное страхование. Оно исключительно частное, но такое же обязательное. Даже если человек не планирует жить в Швейцарии, но находится там более трех месяцев, то обязан приобрести страховой полис.

Медицина в этой стране имеет двоякие характеристики. С одной стороны, ее выгодно отличает высокий уровень (по данным ВОЗ и Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), занимает второе место среди европейских государств), с другой — все говорят о высокой стоимости лечения.

Для начала стоит примерно представить расценки на некоторые медицинские услуги: визит к офтальмологу в среднем обойдется в 1 400 евро, столько же — осмотр у гинеколога. Стоимость хирургических вмешательств в разы дороже. В частности, за удаление аппендицита придется выложить 10 тысяч евро. Кстати, ценник зависит от конкретной клиники и тяжести состояния  пациента. Причем в эту сумму войдут только обследование с осмотром и требующиеся лекарственные препараты. А вот за каждый день пребывания в стационаре придется заплатить отдельно.

Как и в частном страховании Германии, в Швейцарии действует принцип: сначала платишь сам, а потом тебе возмещают расходы. Но есть у этой системы отличительная особенность — так называемая франшиза. То есть помимо уплаты ежемесячных страховых взносов человек должен вкладывать в свое здоровье хотя бы минимально определенную сумму в год.

Размер франшизы начинается с 300 франков (примерно 275 евро) и доходит до 2 500 франков (около 2 300 евро). Если вы исчерпали отведенный на год лимит, то остальными медицинскими расходами займутся страховые компании. Однако стоит понимать: чем выше франшиза, тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот.

В целом же размер взносов зависит от двух факторов: выбранной компании и территориальной федеральной единицы (кантона).

Однако не стоит думать, что за тех, кто потратился в пределах своей франшизы, 100 % расходов покроет страховой полис. Компания или больничная касса заплатит только 90 %, а остальное пойдет из кармана пациента. При этом в особенно тяжелых ситуациях, когда для лечения требуются дорогостоящие препараты, данный процент может сократиться и до 80.

В Швейцарии сегодня работает примерно 130 страховых компаний. В какую из них обратиться, решает сам плательщик. За исключением тех случаев, когда человек, планирующий остаться жить в стране, забыл это сделать сразу по приезде. Тогда выбор больничной кассы остается за государством. В борьбе за каждого клиента конкуренция на рынке обязательного медицинского страхования довольно высокая.

На этот счет несколько лет назад высказывались эксперты ОЭСР и ВОЗ. В частности, указывали на то, что ситуация с конкурентной борьбой между больничными кассами, когда в ход идут переманивание и манипулирование, не лучшим образом сказывается на качестве услуг. Возможным решением могла бы стать единая государственная касса. За ее создание в Швейцарии выступали некоторые политические силы. Но идея пока так и осталась на уровне предложений.

Полисы? Всем!

Одним из самых дорогих в мире считается здравоохранение США. Там действует та же система медицинского страхования, но гораздо сложнее, чем в Европе. Бесплатную помощь можно получать в рамках двух программ — Medicaid и Medicare. Первая рассчитана на малоимущих с низким уровнем дохода, вторая — на лиц старше 65 лет и тех, у кого терминальная стадия почечной недостаточности, инвалидность и т. д. Есть еще государственная детская программа страхования здоровья для семей, которые по уровню дохода не подходят под Medicaid, но и позволить себе купить полис тоже не могут.

Все остальные случаи связаны с частным медицинским страхованием. С точки зрения пациента, это дорого, но лечиться за свой счет еще дороже. Конечно, часто такая обязанность лежит на работодателе, что выгодно для сотрудника. С одной стороны, это позволяет несколько сократить налоги, с другой — уменьшить движение рабочей силы.

До недавнего времени в стране за отсутствие медицинской страховки полагался штраф. Это было одним из пунктов реформы здравоохранения и защиты пациентов, инициированной бывшим президентом Бараком Обамой и предполагавшей всеобщее медицинское страхование. В мире она более известна как Obamacare.

Данная реформа стала первой за 45 лет попыткой изменить существующую систему здравоохранения (предполагалось, что страхование станет более доступным и качественным). Кроме того, она должна была помочь снизить расходы бюджетных средств, сделать платежи прозрачнее, исключив переизбыток дорогостоящих медуслуг в назначениях.

С момента полного вступления в силу реформа Обамы показала двоякий результат. С одной стороны, количество незастрахованных граждан сократилось на треть, с другой — обещанной доступности и снижения госзатрат не произошло. Так, многие отмечали, что после введения Obamacare лишились прежних страховок, а взамен по настоянию биржи получили более дорогие (ежемесячный платеж увеличивался, к примеру, вдвое, с меньшей долей покрытия стоимости медуслуг). В целом стоимость страховых взносов прибавила чуть более 30 %, а зарплаты американцев выросли менее чем на 8 %.

Что касается затрат на финансирование отрасли, то для федерального бюджета они увеличились более чем на 30 %, для штатов — на 27 %. Ухудшилось финансовое положение страховых компаний. К середине 2016 года банкротами стали 16 из них.

Разделилось и общественное мнение насчет этой реформы. По данным различных опросов, половина населения высказывалась против Obamacare. После прихода к власти Дональда Трампа и республиканцев реформу постепенно начали сворачивать. Еще в ходе предвыборной кампании будущий глава Белого дома высказывался, что систему здравоохранения Барака Обамы необходимо менять из-за неэффективности и дороговизны для жителей страны. В конце 2018 года Федеральный суд в техасском городе Форт-Уэрт отменил ее на основании исков 20 штатов.

Золотой план компенсации

Основная суть медицинского страхования в США заключается в том, что платить придется все равно. Просто свои расходы вы делите со страховыми компаниями, которые уже давно являются посредниками между пациентами и врачами. В среднем человек будет покрывать до 20 % всей суммы. К примеру, вызов скорой без страховки может обойтись в 5 000 долларов, а при наличии полиса – немногим больше 200.

Действует принцип возмещения расходов, так что сначала расплатиться за оказанную медпомощь придется из своего кармана. А потом уже страховая компания покроет часть расходов (согласно плану, который клиент выбрал). К примеру, платиновый предполагает 90 % возмещения. Но ежемесячно платить придется по максимуму. По золотому плану компенсируется 80 %, по серебряному – 70 %. Молодые и здоровые люди, редко посещающие врачей, выбирают план, по которому им покроют расходы лишь по основному минимальному набору услуг.

Кроме того, существуют различные системы. К примеру, co-pay предполагает, что за каждый визит к специалисту вы платите определенную фиксированную сумму, а все остальное – страховая компания.

При этом у многих жителей, особенно наших соотечественников, недоумение вызывает система выставления счетов.

Отзыв на Facebook: «В США медицинские счета формируются каким-то “волшебным” образом. Я пару раз оказывалась в emergency (отделении неотложной помощи) — и получила только короткий осмотр врача, УЗИ и пару анализов.
А счета мне присылали на тысячи долларов: один раз около 2 500, другой — в районе 3 000. Много разных счетов за один визит: 240, 150, 880, 550 долларов. И непонятно, откуда эти цифры, если были только УЗИ и анализ крови».

Служба скорой медпомощи

Во всех указанных странах ситуация с вызовом неотложки схожая. Машина к вам приедет, помощь врачи окажут. Однако нужно учитывать, что если поставленный диагноз действительно несет угрозу для жизни, то страховая компания покроет расходы, а если специалисты посчитают, что повод для вызова был несущественный, заплатить придется из собственного кармана.

• В Германии придется расстаться примерно с 600 евро.

• Страховой полис в Швейцарии покроет до 50 % расходов, но с ограничением 500 франков за год (460 евро). Для сравнения: стоимость вызова скорой варьируется от 850 до 1 900 франков (782–1447 евро).

• В США счет идет на тысячи долларов.

• Швейцарцы стараются вызывать скорую не более раза в год. Многие жители стран Западной Европы и Америки, когда им требуется экстренная помощь, предпочитают добираться в клинику самостоятельно.Единственный плюс такой системы в том, что, зная о серьезных финансовых последствиях, многие задумаются, прежде чем набрать номер экстренной службы.

Источник