Пожалуй, самый главный момент, касающийся охраны здоровья, который отмечают те, кто уехал на ПМЖ в Европу или США, — за все нужно платить. И пока в Беларуси только набирает популярность система добровольного медицинского страхования, там она уже десятилетия как сформирована. Правда, без намека на свободу выбора.

Условно бесплатно? 

Отзыв на Facebook
: «У немцев обязательная медицинская страховка стоит 8,2 % от зарплаты. Еще 7,5 % доплачивает работодатель. Деньги он переводит сразу, и ты их не видишь. Поэтому медицина может показаться бесплатной».

Действительно, в Германии, которую называют родиной социального страхования, с 2009 года каждый житель обязан иметь медстраховку. Оформить ее можно в государственной или частной кассе. Первым способом пользуется подавляющее большинство населения. В основном это служащие, ежегодный доход которых не превышает установленный государством лимит, пенсионеры, уложившиеся в сроки по обязательному страхованию, и получатели пособия по безработице.

При этом только одних отчислений оказывается недостаточно. Дело в том, что все взносы распределяются поровну между кассами. И если в какой-то из них средств окажется недостаточно, то платить придется самому участнику страховой системы. Дополнительный сбор составляет от 8 евро до 1,9 % ежемесячного дохода. Кроме того, основной полис не покроет, в частности, стоматологические услуги.
В таком случае человек может заключить договор страхования с частной кассой. К слову, в них, как правило, оформляются госслужащие, предприниматели и фрилансеры. В данном случае размер взноса не зависит от доходов. Для его расчета учитываются состояние здоровье, возраст, сумма выплат. Иными словами, каждый случай индивидуален. Еще один важный момент: клиентам частных касс придется оплатить прием у специалиста или процедуры самостоятельно. А затраченные средства им вернут на основании предоставленного счета. Это так называемый принцип возмещения расходов. Но нужно быть готовым, что страховая компания вернет только часть суммы или не вернет вовсе.
Стоит понимать, что разница между этими двумя видами страховок заключается не только в том, что по одной из них медицинское обслуживание «условно бесплатное», а по другой – платное. По государственной страховке бесплатно получать помощь могут супруги и дети страхователей.
Вместе с тем есть нюансы. Государственная страховка, за которую человек хоть и косвенно, но платит деньги, вовсе не означает, что он попадет к нужному узкому специалисту в любое время. Да и не каждый, к примеру, кардиолог или невролог будет принимать именно эту категорию пациентов. Потому как ряд врачей доступны только тем, кто оформил страховку в частной кассе.

Обостренная конкуренция

В отличие от Германии, в соседней Швейцарии нет разделения на государственное и негосударственное страхование. Оно исключительно частное, но такое же обязательное. Даже если человек не планирует жить в Швейцарии, но находится там более трех месяцев, то обязан приобрести страховой полис.

Медицина в этой стране имеет двоякие характеристики. С одной стороны, ее выгодно отличает высокий уровень (по данным ВОЗ и Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), занимает второе место среди европейских государств), с другой — все говорят о высокой стоимости лечения.

Для начала стоит примерно представить расценки на некоторые медицинские услуги: визит к офтальмологу в среднем обойдется в 1 400 евро, столько же — осмотр у гинеколога. Стоимость хирургических вмешательств в разы дороже. В частности, за удаление аппендицита придется выложить 10 тысяч евро. Кстати, ценник зависит от конкретной клиники и тяжести состояния  пациента. Причем в эту сумму войдут только обследование с осмотром и требующиеся лекарственные препараты. А вот за каждый день пребывания в стационаре придется заплатить отдельно.

Как и в частном страховании Германии, в Швейцарии действует принцип: сначала платишь сам, а потом тебе возмещают расходы. Но есть у этой системы отличительная особенность — так называемая франшиза. То есть помимо уплаты ежемесячных страховых взносов человек должен вкладывать в свое здоровье хотя бы минимально определенную сумму в год.

Размер франшизы начинается с 300 франков (примерно 275 евро) и доходит до 2 500 франков (около 2 300 евро). Если вы исчерпали отведенный на год лимит, то остальными медицинскими расходами займутся страховые компании. Однако стоит понимать: чем выше франшиза, тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот.

В целом же размер взносов зависит от двух факторов: выбранной компании и территориальной федеральной единицы (кантона).

Однако не стоит думать, что за тех, кто потратился в пределах своей франшизы, 100 % расходов покроет страховой полис. Компания или больничная касса заплатит только 90 %, а остальное пойдет из кармана пациента. При этом в особенно тяжелых ситуациях, когда для лечения требуются дорогостоящие препараты, данный процент может сократиться и до 80.

В Швейцарии сегодня работает примерно 130 страховых компаний. В какую из них обратиться, решает сам плательщик. За исключением тех случаев, когда человек, планирующий остаться жить в стране, забыл это сделать сразу по приезде. Тогда выбор больничной кассы остается за государством. В борьбе за каждого клиента конкуренция на рынке обязательного медицинского страхования довольно высокая.

На этот счет несколько лет назад высказывались эксперты ОЭСР и ВОЗ. В частности, указывали на то, что ситуация с конкурентной борьбой между больничными кассами, когда в ход идут переманивание и манипулирование, не лучшим образом сказывается на качестве услуг. Возможным решением могла бы стать единая государственная касса. За ее создание в Швейцарии выступали некоторые политические силы. Но идея пока так и осталась на уровне предложений.

Полисы? Всем!

Одним из самых дорогих в мире считается здравоохранение США. Там действует та же система медицинского страхования, но гораздо сложнее, чем в Европе. Бесплатную помощь можно получать в рамках двух программ — Medicaid и Medicare. Первая рассчитана на малоимущих с низким уровнем дохода, вторая — на лиц старше 65 лет и тех, у кого терминальная стадия почечной недостаточности, инвалидность и т. д. Есть еще государственная детская программа страхования здоровья для семей, которые по уровню дохода не подходят под Medicaid, но и позволить себе купить полис тоже не могут.

Все остальные случаи связаны с частным медицинским страхованием. С точки зрения пациента, это дорого, но лечиться за свой счет еще дороже. Конечно, часто такая обязанность лежит на работодателе, что выгодно для сотрудника. С одной стороны, это позволяет несколько сократить налоги, с другой — уменьшить движение рабочей силы.

До недавнего времени в стране за отсутствие медицинской страховки полагался штраф. Это было одним из пунктов реформы здравоохранения и защиты пациентов, инициированной бывшим президентом Бараком Обамой и предполагавшей всеобщее медицинское страхование. В мире она более известна как Obamacare.

Данная реформа стала первой за 45 лет попыткой изменить существующую систему здравоохранения (предполагалось, что страхование станет более доступным и качественным). Кроме того, она должна была помочь снизить расходы бюджетных средств, сделать платежи прозрачнее, исключив переизбыток дорогостоящих медуслуг в назначениях.

С момента полного вступления в силу реформа Обамы показала двоякий результат. С одной стороны, количество незастрахованных граждан сократилось на треть, с другой — обещанной доступности и снижения госзатрат не произошло. Так, многие отмечали, что после введения Obamacare лишились прежних страховок, а взамен по настоянию биржи получили более дорогие (ежемесячный платеж увеличивался, к примеру, вдвое, с меньшей долей покрытия стоимости медуслуг). В целом стоимость страховых взносов прибавила чуть более 30 %, а зарплаты американцев выросли менее чем на 8 %.

Что касается затрат на финансирование отрасли, то для федерального бюджета они увеличились более чем на 30 %, для штатов — на 27 %. Ухудшилось финансовое положение страховых компаний. К середине 2016 года банкротами стали 16 из них.

Разделилось и общественное мнение насчет этой реформы. По данным различных опросов, половина населения высказывалась против Obamacare. После прихода к власти Дональда Трампа и республиканцев реформу постепенно начали сворачивать. Еще в ходе предвыборной кампании будущий глава Белого дома высказывался, что систему здравоохранения Барака Обамы необходимо менять из-за неэффективности и дороговизны для жителей страны. В конце 2018 года Федеральный суд в техасском городе Форт-Уэрт отменил ее на основании исков 20 штатов.

Золотой план компенсации

Основная суть медицинского страхования в США заключается в том, что платить придется все равно. Просто свои расходы вы делите со страховыми компаниями, которые уже давно являются посредниками между пациентами и врачами. В среднем человек будет покрывать до 20 % всей суммы. К примеру, вызов скорой без страховки может обойтись в 5 000 долларов, а при наличии полиса – немногим больше 200.

Действует принцип возмещения расходов, так что сначала расплатиться за оказанную медпомощь придется из своего кармана. А потом уже страховая компания покроет часть расходов (согласно плану, который клиент выбрал). К примеру, платиновый предполагает 90 % возмещения. Но ежемесячно платить придется по максимуму. По золотому плану компенсируется 80 %, по серебряному – 70 %. Молодые и здоровые люди, редко посещающие врачей, выбирают план, по которому им покроют расходы лишь по основному минимальному набору услуг.

Кроме того, существуют различные системы. К примеру, co-pay предполагает, что за каждый визит к специалисту вы платите определенную фиксированную сумму, а все остальное – страховая компания.

При этом у многих жителей, особенно наших соотечественников, недоумение вызывает система выставления счетов.

Отзыв на Facebook: «В США медицинские счета формируются каким-то “волшебным” образом. Я пару раз оказывалась в emergency (отделении неотложной помощи) — и получила только короткий осмотр врача, УЗИ и пару анализов.
А счета мне присылали на тысячи долларов: один раз около 2 500, другой — в районе 3 000. Много разных счетов за один визит: 240, 150, 880, 550 долларов. И непонятно, откуда эти цифры, если были только УЗИ и анализ крови».

Служба скорой медпомощи

Во всех указанных странах ситуация с вызовом неотложки схожая. Машина к вам приедет, помощь врачи окажут. Однако нужно учитывать, что если поставленный диагноз действительно несет угрозу для жизни, то страховая компания покроет расходы, а если специалисты посчитают, что повод для вызова был несущественный, заплатить придется из собственного кармана.

  • В Германии придется расстаться примерно с 600 евро.
  • Страховой полис в Швейцарии покроет до 50 % расходов, но с ограничением 500 франков за год (460 евро). Для сравнения: стоимость вызова скорой варьируется от 850 до 1 900 франков (782–1447 евро).
  • В США счет идет на тысячи долларов.
  • Швейцарцы стараются вызывать скорую не более раза в год. Многие жители стран Западной Европы и Америки, когда им требуется экстренная помощь, предпочитают добираться в клинику самостоятельно.Единственный плюс такой системы в том, что, зная о серьезных финансовых последствиях, многие задумаются, прежде чем набрать номер экстренной службы.

Источник

0
10.09.2019